Чому банки блокують рахунки при обміні криптовалют та P2P-угодах – Bits Media

Останні місяці власники криптовалют дедалі частіше стикаються із блокуваннями банківських рахунків при купівлі чи продажу криптоактивів. Чому це відбувається, як знизити ризики і що робити, якщо рахунок заблокували – розбираємо у статті.

Російські банки з 2025 року працюють в умовах посилених вимог щодо фінансового моніторингу. Через це транзакції з продажу криптовалюти за рублі через обмінники, P2P-платформи та біржі іноді оцінюються банками як високоризикові та блокуються.

Фахівці AWX розповіли, що зазвичай блокування відбуваються на підставі одного з двох законів: №161-ФЗ «Про національну платіжну систему» та №115-ФЗ «Про протидію легалізації доходів», які визначають правила, за якими платіжні організації зобов'язані виявляти та зупиняти підозрілі операції.

Крім цього, законодавці ввели заходи проти дропперства — передачі банківських або SIM-карток третім особам для використання в шахрайських схемах, що призводить до окремих обмежень та кримінальної відповідальності.

№161-ФЗ: контроль перекладів та СБП

Відповідно до №161-ФЗ банки зобов'язані відстежувати операції через Систему швидких платежів (СБП) та блокувати сумнівні перекази. Центральний банк Росії підтримує реєстр під назвою «Про випадки та спроби переказу коштів без згоди клієнта». Цей реєстр оновлюється на регулярній основі за рахунок інформації, що надається клієнтами банків, які відповідають одному або декільком критеріям:

• Операції, що викликають підозри, пов'язані з переведенням у готівку коштів, дропперством або шахрайськими діями;

• Скарги від третіх осіб, що надійшли до банку;

• Звернення до МВС із звинуваченнями у незаконних діях;

• Спрацювання банківського ризик-фільтра.

Блокування рахунку може бути частковим або повним. У першому випадку блокуються послуги лише в одному банку, у другому — у всіх фінансових організаціях, де клієнт має рахунки.

№115-ФЗ: антивідмивний контроль

З 1 червня 2025 року Росфінмоніторинг може призупиняти операції клієнта до 10 днів без постанови суду за наявності підозр у відмиванні або фінансуванні екстремізму. Підозрілими можуть вважатися транзакції:

• З більш ніж 10 фізичних осіб на день, більше 50 на місяць.

• Більше 30 транзакцій із зарахування/списання на день.

• Понад 100 000 рублів на день, понад 1 млн. на місяць.

• Менш хвилини між зарахуванням та виведенням коштів.

• Зарахування/списання грошей відбувається протягом 12 годин та більше.

Додатковими тригерами можуть бути відсутність платежів за товари та послуги, використання одного пристрою різними клієнтами для доступу до послуг переказу коштів, а також низький середній залишок на рахунку – менше 10% середньоденного обсягу операцій на кінець дня.

Дропперство – окремий сектор ризику

Дроппери — люди, які надають доступ до своїх банківських карток та SIM-карток третім особам для переказів.

Згідно з останніми змінами в законодавстві, передача свого номера телефону або картки третім особам може призвести до кримінальної відповідальності до шести років та потрапляння до «чорних списків» банків. Дроппери, які навіть не мали наміру участі в шахрайстві, можуть виключитися з банківської системи на довгий час.

У криптоіндустрії дроппер передає обміннику або P2P-трейдеру доступ до своїх рахунків, інтернет-банку, або здійснює перекази сам за виданими реквізитами. Банки виявляють такі операції та блокують карти.

Що робити клієнту

Як зазначають у AWX, заздалегідь передбачити блокування картки неможливо, проте можна знизити ризики:

• Уникати несподіваних переказів без документальної основи.

• Не передавати дані свої картки третім особам – не брати участь у дропперстві.

• Не дробити платежі — це сприймається як ознака обходу лімітів.

• Уникати отримання коштів від незнайомих осіб, особливо через СБП чи чужі карти.

• Будь-які великі операції підтверджуватиме договором, документами, чеками.

• Заздалегідь повідомляти банк про заплановані великі витрати або поїздки.

• Підтримувати контакт із банком чи персональним менеджером.

Якщо блокування вже настало

При блокуванні рахунку насамперед слід запитати у банку офіційну відповідь, яка пояснює причини блокування, а також перевірити доступ до рахунків в інших фінансових установах. Далі необхідно подати звернення до Банку Росії через інтернет-приймальню. Важливо фіксувати всі звернення та відповіді від кредитної організації.

Якщо блокування пов'язане зі скаргою до МВС, варто уточнити у банку, який саме переказ став причиною проблеми. Взаємодія з правоохоронними органами можна передати юристу, попередньо зібравши необхідні документи та інформацію, що підтверджують законність перекладу — це може бути листування з обмінником або P2P-трейдером, скріншоти транзакцій та інші докази

Банки діють на основі алгоритмів та вимог Росфінмоніторингу. При прозорих операціях з документальним підтвердженням та без передачі карток третім особам ризик блокування значно знижується.

При блокуванні рахунку необхідно реагувати оперативно, надавати документи та використовувати правові механізми. Проводити операції з обміну краще через офлайн-офіс обмінних сервісів.

Источник: bits.media